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住房公积金个人贷款风险准备金是抵御风险的最有效途径之一，当前对其准备金的金额总数是否完备、提取的方式和使用是否合理的这些方面的问题还是有很多的不同意见。可想而知这些问题处理的妥善与否直接关系着贷款风险管理的合理与否。所以，本文就是基于住房公积金贷款需要面临的风险和其机构当前拥有的风险管理的系统问题考虑，分析研究合理的准备金提取的办法，从而找到贷款风险管理的相应策略和办法。

自xx年以来，住房公积金制度在全国设区城市陆续建立起来，不仅深受广大城镇职工的欢迎，而且逐渐显示出强大的生命力。截至年底，全国住房公积金缴存职工达11184.05万人，缴存总额20699.78亿元，累计为961.17万户职工发放个人住房贷款10601.83亿元，住房公积金使用率达到72.81%。住房公积金制度已经成为关系国计民生、构建和谐社会的重要制度。随着住房公积金使用率的不断提高、个人贷款业务的不断发展，其风险也不断加大。

《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）规定，住房公积金本金用于缴存职工的提取、个人住房贷款和购买国债。因此，住房公积金在运作过程中面临的风险主要有个人贷款风险、利率原因造成的国债投资亏损风险、住房公积金管理中心在进行资金操作时的违规形成的损失及具体操作人员工作失误产生的损失等运行风险。因为住房公积金这样的贷款还贷款的时间较长，所以随着时间的逐渐推进，贷款人的实际收入、还款金额的出处和房产市场这些多方面的因素的变化，都是使住房公积金贷款面临的风险更加的多样和复杂化的因素。所以做好这些方面问题的处理，找到更好的规避风险的处理策略才是住房公积金贷款管理风险系统需要做的，需要面对的问题。

第一，住房公积金有其自身的政策特性，这就制约了其发放贷款的人员不可能像商业性的银行那样可以随便的选择，它依靠的是那些缴纳住房公积金的广大职工，更加重要的是很多职工收入不多，伴随着经济的发展和企业用工制度的发展，职工的工作调动变化逐渐的加快，工资的收入自然也就不能稳定，在加上其贷款的时间很长，还款人员在此期间有着不能预想的变化，这样势必会影响贷款的安全和质量。

可见正是因为住房公积金贷款这样的特征，其贷款人员特殊的类型，以及还款方式的不同造成了很多不确定的因素影响着住房贷款管理的成果和贷款质量的提高，那么这就需要相应的策略和计划做好这方面的工作，尽量减少这些不确定因素对住房公积金个人贷款风险管理的影响。

第二，住房公积金抵押贷款中，比较严重的风险就是信用，那是因为当前国内没有对职工个人建立一个完善的资信情况的研究，估计组织，这样在具体的借款中就只能依靠借款人提供的具体信息作为资信的情况来实行检查，这样对于借款人真正的收入情况没有一个确切的评估，即便是合同签订之时借款人是有还款的能力的，但是正是因为住房公积金规定还款的时间较长，那么这样期间还款人的收入变化和信用情况是不能估计的，所以对于住房公积金管理机构来说是不能对贷款的具体内容予以说明和控制的。

第三，住房公积金必须严格按照《条例》的规定运作，贷款业务单一、动作范围狭窄，不能像银行那样可以根据自己的资产状况及风险水平设计相应的贷款品种，以分散风险。房地产市场的波动直接影响住房公积金贷款的风险，房地产业直接受宏观经济和政策的影响，因此，住房公积金个人住房贷款也是一种宏观性的、系统性的风险。他的产生是按照时间不同来分布的，这就是说有可能某一个时间段内什么都不会发生，这个时间段甚至可以是十年，但是在其他的时间内发生了。正是因为整个系统存在这样的不稳定的发生危险的概率，所以对于将要发生的风险的可能和具体损失的情况都是很难进行估计的，从而对于这样的系统存在的风险没有比较合适的办法进行防范。

第四，很多不能够预见的灾害或者意外事故所造成的伤病残疾或者人员的失踪、死亡等这些不能控制的因素都是会影响住房公积金个人贷款的那些不确定因素不断增加的。

产科为繁衍下一代的重要科室，同时也是涉及人文和伦理的重要科室，产科护理工作具有重要临床意义。产科具有高风险，急诊多，产妇病情复杂且变化快等特点，同时产妇及家属期望值高，易导致护理纠纷，甚至医疗事故[1][2][3]。加强风险管理，可降低护理风险发生率，保证护理安全及母婴安全。品管圈活动为全新护理模式，全员参与品管圈活动，推进管理工作顺利进行，在轻松的管理模式，护理人员获得满足感和成就感[4][5]。本文通过对我院实施品管圈前后产科护理风险管理效果进行分析，讨论品管圈活动在产科护理风险管理中的意义，现报告如下。

1资料与方法

1.1临床资料

20xx年9月～20xx年9月我院产科实施品管圈活动，护理人员28名，全部为女性，年龄为20岁～38岁，平均年龄为（26.89±2.14）岁，按照职称划分，护士12名，护师6名，主管护师9名，副主任护师1名，按照学历划分，中专2名，大专13名，本科及以上13名，按照工作年限划分，5年内护理人员7名，5年～10年护理人员10名，10年以上护理人员11名。实施前后均选取400例产妇临床资料进行分析。

1.2方法

产科护理人员进行培训，培训内容包括：品管圈活动原则、方法、特点，鼓励护理人员自愿报名，组成品管圈小组。对产妇品管圈展开护理工作[6]：严格执行巡查制度，对可能出现的问题给予积极的指导，耐心解答产妇提出的疑问。护理人员将产妇情况及时同医生沟通，防止出现护患纠纷。同产妇及家属沟通，保护产妇隐私，尊重产妇。新生儿易出现手圈和胸牌丢失情况，针对上述情况采取应对措施：与采购科沟通，提高手圈和胸牌质量，加强培训，保证新生儿佩戴手圈、胸牌规范化。向产妇及家属讲解手圈和胸牌的重要性，防止脱落。加强对产妇及家属的健康教育：通过查阅相关文献，制定产妇健康路径表，尤其是初产妇，缺乏哺乳期和妊娠期相关知识，对产妇进行健康教育，结合产妇实际情况给予一对一指导，提高产妇知识知晓率。对护理人员进行培训，了解最新的产科知识，提高护理人员知识知晓率，可对产妇进行良好沟通。

1.3观察指标

观察比较品管圈活动实施前后产妇满意度、知识掌握情况、护理缺陷发生率、护理病历合格率差异。产妇出院时应用护理满意度量表评价患者满意度；相关知识掌握率80%以上表示掌握；护理缺陷考察手圈丢失和胸牌丢失；护理病历合格率判断：护理记录单满分7分，体温单满分2分，医嘱单满分1分，得分7分以上表示合格[7]。

1.4统计学处理

数据资料利用SPSS15.0软件进行统计分析，计数与计量资料分别利用X2检验与t检验表示，P<0.05说明差异具有统计学意义。

2结果

2.1实施前后产妇满意度和知识掌握情况差异 ……此处隐藏18266个字……为了提高教学效果，并让这些教学方法能够形成完整的教学和人才培养系统，我们可以在创新教学法的过程中逐步推进教材改革，使教材改革能够跟上教学法的发展，找到最符合当前经济环境和企业需要的教学法和教材，实现为企业培养充足的管理会计人才的目的。

综上所述，管理会计人才培养，与传统会计人才培养有很大区别。

管理会计人才培养与传统会计人才培养目标的较大区别，为了培养出符合企业要求的现代管理会计人才，我们首先要改变会计人才培养观念，进而在正确的人才培养观念的指导下，按照管理会计的人才培养目标建立复合式管理会计人才培养体系，实现由传统的会计人才培养灌输式教学向素质教育的转变。

同时我们还应该对教材进行改革，使教材能够符合新时期管理会计人才培养目标的要求，帮助我们培养出更多符合企业人才需求的具有综合职业素质的管理型会计，提升企业在国际和国内市场中的行业竞争力。

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浅论人本管理在寿险营销中的应用误区

摘要:人本管理，简单地概括就是“以人为本”核心理念在管理实践中的具体应用，其效果体现为内部员工对企业忠诚度的提高和企业外部良好社会形象的塑造。

寿险营梢无论从管理的形式上还是管理的内容上，都体现了人本管理，但从人性假设与制度基础两个方面来看，目前人本管理在寿险营梢中的效果却与人本管理的目标相悖。

关键词:人本管理 以人为本 寿险营稍 寿险会司 治理机制

一、引言

人本管理，简单概括就是“以人为本”核心理念在管理实践中的具体应用，其效果体现为内部员工对企业忠诚度的提高和企业外部良好社会形象的塑造。

一般来讲，人本管理具有以下特征:

（一）个人的自我管理是人本管理的本质特征

人本管理强调人的主体意识，个人既能自觉主动地参与企业管理，也能进行自我管理，能够根据企业的总体目标，在各自所在的工作岗位上自主地做好工作，充分发挥自己的潜力，实现自己的价值。

（二）企业文化是人本管理的核心

人本管理的基础是基于员工对组织行为规范和规章制度的认知、理解与内化，它所依托的是组织的共同价值观和心理文化氛围，管理者的作用主要在于启发、引导和支持。

（三）人本管理对人的约束是柔性的

人本管理主要不是依靠权力影响，如上级的发号施令，而是依赖于员工的自觉性、主动性，管理比较松散，弹性较大。

寿险营销体现了人本管理，但其效果与人本管理的目标相悖。

本文拟对人本管理在寿险营销中的应用进行分析和探讨。

二、人本管理在寿险营销中的体现

从管理的角度来讲，寿险营销就是一个对组织和人员的管理过程。

从组织的角度来看，寿险营销是寿险公司对销售的管理方式之一，需要职业经理人对寿险营销活动进行全面的过程管理；从销售人员的角度看，寿险营销是销售人员自我管理的过程。

从我国保险业寿险营销多年的实践来看，寿险营销管理的一些具体方式，似乎都体现了人本管理的形式和内容，比如说销售人员的自我管理、寿险营销文化的塑造及对销售人员的柔性约束等等，具体表现在如下几个方面:

（一）人力资源的招幕体现了充分的民主

寿险公司对适合从事寿险营销的人员进行招聘，一般是通过熟人或职业介绍所推荐，再通过公司的面试、培训，考试后录用。

招聘的权力、过程、结果等完全由从业人员自主决策。

（二）营销管理中体现了对人才培养的充分重视

目前国内各寿险公司所开列的培训课程大致有:新人岗前培训、新人衔接训练；主任晋升培训、主任研修班；经理研修、营业区经理研修等。

据一些调查公司资料报道，如果按照我国企业职工培训课程进行评比的话，寿险公司排在前三名。

（三）特别注重营造寿险营销的文化氛围

寿险营销的管理者主要包括营业区经理、营业部经理以及营业组主任，他们都非常注重营销文化的塑造，总是尽可能地调动业务员的'主动性、积极性。

销售人员把职场当成自己从事寿险营销事业的平台，在这个平台上，大家总是被一种被认同和趋同化的文化所凝聚，因此，销售人员能够心情舒畅、满腔热情地从事营销工作。

（四）寿险营销的动力机制是员工晋升

寿险营销的组织架构及发展模式给了销售人员对寿险事业无限的期待和憧憬，寿险营销管理模式为业务员的职业生涯作了长远的规划，职位的晋升不会因人际关系或职位设置及数量而受到影响。

三、人本管理在寿险营销效果中的尴尬表现

人本管理最终体现的效果是多方面的。

但是，对一个独立的经济单位而言，通过人本管理所要显现的微观效应无非是内部员工士气高涨、员工对企业忠诚度提高以及企业外部绩效显著、企业社会声誉非凡等。

不过，当前寿险营销人本管理应用的结果却是相悖的，其具体表现为如下两个方面:

（一）营销队伍不稳定，脱落率高

我国寿险营销队伍的脱落率平均在60%左右，成为全国行业员工流失率之最。

我们仅以寿险业比较发达的XX省为例，据统计，2002年底XX省有7. 8万寿险营销员，分布于近1901个营销服务部之中，平均每个营销服务部有40余人，庞大的营销队伍中仅有62%的营销员在原公司从业一年以上；2003年6月末，该省寿险营销员总量降至7. 3万，而在原公司从业一年以上的比例降为43%；从持证情况来看，该省通过保险代理决位人员基本资格考试的从业人员累计8万余人，但近几年营销队伍的持证率始终徘徊在50%上下，说明有大量取得代理从业资格的营销人员脱落。

（二）营销误导问题突出，寿险信誉受损

寿险业的经营已经出现了诚信危机，为此，保监会还专门制定寿险销售人员的行为规范，强化社会对寿险销售人员的监督，由此可见，寿险营销对寿险企业形象的塑造更多的是负效应。

目前普遍认为，

低素质的营销队伍和短期化的销售行为与寿险产品的不断“升级换代”之间的矛盾日益突出；同时，社会公众对保险服务也提出了更高的要求。

而寿险营销队伍为了维持和拓展自己的销售业绩而产生了大量误导行为，这损害了寿险业的形象。

由此我们可以看到，人本管理在寿险营销实践中既没有实现对内的目标，也没有实现对外的目标，理论与实践是否出现了矛盾？我们不能武断地下结论。

但是，对于人本管理在寿险营销应用中的良好愿望与得到不令人满意的结论之间的巨大反差，是很值得理论界及寿险公司进行反思的。

四、对人本管理在寿险营销中的反思

（一）人性假设与人本管理

管理理论的建立，总有一定的前提与假设。

由于管理的对象是人，因而古今中外管理理论的建立都是以一定的人性假设为基本前提的。

任何管理者在其管理活动中，都无法回避对于人的基本看法或人性观这个根木问题。

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